Credit Karma 因虚假宣传信用卡预先批准被罚款 300 万美元

联邦贸易委员会 他说 周四,Credit score Karma 将被罚款 300 万美元,因为据委员会称,这家个人理财公司告诉消费者,他们已经预先获得信用卡产品的批准,而实际上他们并没有。

根据联邦贸易委员会的说法,Credit score Karma 还错误地告诉消费者他们有 90% 的机会获得批准。 相比之下,申请一些预先批准的优惠的消费者中有近三分之一被拒绝了。 雪上加霜的是,这些申请人中的许多人的信用评分都受到了打击。

根据 拟议协议 在 FTC 和 Credit score Karma 之间,该公司既没有承认也没有否认任何指控。 Credit score Karma 还表示,它无法核实“联邦贸易委员会投诉中引用的数字”,并且只有不到 1,500 人就与这些指控有关的任何事情与该公司联系。

拟议协议公布后,Credit score Karma 的首席法务官苏珊娜·赖特 (Susanna Wright) 否认了当时的指控 新闻稿. “我们从根本上不同意联邦贸易委员会的指控,”她说,并最终达成协议,“以避免扰乱我们的使命。” 她补充说,该公司不再使用 FTC 投诉中提到的营销术语。

截至发稿时,Credit score Karma 仍在其 iPhone 应用程序中向一些消费者宣传他们有 90% 的几率获得某些信用卡的批准。 FTC 表示,Credit score Karma 在 2018 年 2 月至 2021 年 4 月期间发布了模拟预批广告。

一家为 Credit score Karma 产品做广告的发卡机构告诉联邦贸易委员会,“该公司不会预先批准、限定或预先选择它所提供的消费者。” [Company’s credit card] 通过 Credit score Karma,”根据委员会的投诉。联邦贸易委员会尚未确定发卡机构。

在 FTC 对 Credit score Karma 的投诉中引用的那则广告中,该公司告诉消费者它已“预先批准”信用卡。 事实上,消费者并没有预先批准。

联邦贸易委员会

Credit score Karma 的一位女发言人表示,该公司“使用机器学习向我们平台上的合作伙伴突出显示金融产品”,据称这有助于消费者找到最有可能获得批准的金融产品。 该发言人还表示,这些模型使用关于 Credit score Karma 用户的“受隐私保护、去识别化的数据点”来定位广告。

美国联邦贸易委员会表示,Credit score Karma 使用“暗模式”设计了预先批准的广告,以诱使消费者点击信用卡应用程序的广告。 例如,Credit score Karma 通过测试发现,与告诉消费者他们有“极好的”批准几率相比,向消费者展示预先批准的声明会导致点击率增加,尽管根据联邦贸易委员会的说法,预先批准的声明传达了“虚假的确定性”。

咨询公司 Aite-Novarica 的战略分析师、前高级副总裁 Stuart Waterson 表示,根据 FTC 的说法,Credit score Karma 偏离了金融机构在为信贷产品创建和宣传预先批准时必须遵守的规定. PNC 银行业务信用卡总裁兼集团负责人。

美国联邦贸易委员会在其投诉中表示,Credit score Karma 的培训材料列出,“我在预先批准之前被拒绝提供信用卡……这怎么可能?!?!?!” 以及对预先批准的困惑,这是客户服务代表应该遇到的常见问题。 Watterson 说,这表明 Credit score Karma 知道他正在进行的预先批准变成了被拒绝的申请。

遵守预先批准规定的公司有时可能会将预先批准扩展到最终被拒绝信贷的人。 然而,很大一部分消费者(Watterson 没有具体说明有多高)必须获得预先批准,然后申请最终批准,否则发卡机构可能会违反有关预先批准的规定。

Watterson 说,Credit score Karma 可能知道金融机构在提交预先批准时必须遵守的规则,但可能认为这些规则不适用于该公司,因为该公司不受发卡机构的监管。

信用卡公司通过从征信机构购买消费者姓名和地址清单来创建预先批准。 发卡机构为其希望接触的消费者设定标准——例如,居住在特定地理区域且信用评分在特定范围内的消费者——信用局向发卡机构提供符合这些标准的消费者名单.

根据 Watterson 的说法,发卡机构不仅必须在信贷的最终批准中遵守某些法律,而且在获得预先批准要约的人员名单时也必须遵守这些法律。

换句话说,这个过程从头到尾都受到监管,在整个过程中保持一致的金融机构不必担心像联邦贸易委员会 Credit score Karma 开出的罚款。 沃特森表示,只要遵守这些规则,从事向客户提供信贷产品和预先批准业务的金融机构就不必担心自己可能成为下一个。

“这不是联邦贸易委员会对执法部门进行打击,因为每个人都偏离了法律,”沃特森说。 “这些人根本不在这条线附近。”

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