企业主如何处理贷款违约和收债不便?

企业主应尽可能避免贷款违约,特别是因为在获得融资时应牢记现实的还款计划。 但是,即使是准备最充分的中小型企业 (SME),大流行等特殊情况也会使它们脱轨。 在这些情况下,您可能别无选择,只能延迟付款或拖欠贷款。

自大流行开始以来,政府已经收到并继续收到越来越多关于收债骚扰的投诉。 从 2019 年 5 月的 485 件投诉来看,2020 年 12 月,国家隐私委员会 (NPC) 处理了 1,867 件投诉,增幅超过 200%。

如果您错过偿还商业贷款会发生什么 首先,要知道根据 1987 年菲律宾宪法,没有人会因为不偿还贷款而被监禁。

如果您错过付款,合法的贷方会打电话提醒您付款并对逾期付款处以罚款。 如果付款延迟在接下来的三个计费周期中继续存在,贷方将宣布贷款为“逾期”或“违约”。 这通常意味着您必须立即还清全部贷款余额——包括利息、罚款和其他费用的总额。

贷方还将向Credit Data Corp. 报告您的案件。 , 借款人信息和信用记录的中央登记处。 该报告可能会损害您的信用记录,并使未来的贷款申请更加困难和昂贵。

如果您的贷款是无抵押的,贷方会将您的贷款交给收债公司。 这些机构将通过电话、短信甚至邮件更积极地与您联系以获取报酬。 如果您的贷款有担保,贷款人将在贷款违约后立即通知您,并开始没收抵押品的过程。

最坏的情况是贷方可能会因您不付款而对您提起民事诉讼。 如果贷方胜诉,法院将要求您向贷方支付全部贷款余额、利息和罚款,以及法律赔偿金。

美国证券交易委员会 (SEC) 将以下行为视为应受法律惩罚的不公平收债行为:

  • 使用或威胁使用暴力或其他犯罪手段来伤害他人、名誉或财产;
  • 使用威胁采取任何无法合法采取的行动;
  • 根据适用法律,使用亵渎、侮辱或亵渎来辱骂借款人和/或构成刑事犯罪;
  • 披露或公布据称拒绝偿还债务的借款人的姓名和其他个人信息(有例外);
  • 传达或威胁报告已知或应该已知为虚假的贷款信息,包括未报告债务纠纷(有例外);
  • 使用虚假陈述或欺骗手段收集或试图收集债务或获取有关借款人的信息;
  • 在早上 6 点之前或晚上 10 点之后确定的不合理时间联系借款人,除非账户逾期超过 15 天或借款人已提供书面、电子或记录同意; 和
  • 借款人联系人名单上的联系人,但列为担保人或合伙人的除外。

但请注意,以下允许披露您的信息的例外情况:

您的书面或记录同意;

  • 与其他金融机构、信用信息局、贷方、其代理人或其他代表发布、提交或交换的报表;
  • 法院、政府机关或法律授权机构要求;
  • 向贷款人的收款机构、顾问和代理人披露,以行使他们对借款人的权利;
  • 向第三方服务提供商披露,以协助或提供协助贷款人管理其融资/贷款业务的服务;
  • 为向贷方和/或借方提供保险而向保险公司披露。

你能做些什么来反对不公平的收债行为? 您可以向 NBI 的网络犯罪部门、PNP 的网络犯罪小组、国家隐私委员会或 SEC 报告。 这些政府机构将处理投诉并协调行动以执行相关处罚。

例如,未经授权访问您的联系人列表违反了《网络犯罪预防法》,最高可处以 12 年监禁和不少于 200,000 比索的罚款。 恶意披露您的个人信息将被处以最高 5 年的监禁和最高 100 万比索的罚款。 美国证券交易委员会还对被认定犯有不公平收债行为的贷款公司分别处以罚款。

如果您知道自己无法付款,您可以怎么做?

主动联系您的贷方并进行谈判。 贷款重新安排请求,贷方延长贷款期限以减少您的每月或每季度还款额。 寻找贷款重组,贷方改变您贷款的类型或结构,这可能会减少当前的利息支付、延长计费周期或调整利息支付的频率。 请注意,对于这两种选择,您最终可能会获得更高的最终贷款成本。

最后,询问是否可以免除或减少您的任何贷款费用,以及是否可以提供宽限期。 如果您是一个优秀的付款人并且在履行义务时表现出诚意,贷方可能更愿意适应。 由于内部协议不那么严格,合法的私人贷方也更有可能适应; 有些甚至主动防止客户违约。 例如,自 2016 年以来一直为成长中的中小型企业提供资金的金融科技公司 First Circle,如果客户借贷过多或入不敷出,就会冻结他们的信用额度。 这可以保护他们的客户免于将他们的业务置于风险之中。 First Circle 还为每个客户分配了专门的客户经理。 如果出现付款问题,客户经理可以推荐详细而深入的解决方案。

另一种选择是债务再融资:拿出另一笔贷款来偿还您现有的贷款。 但是,您的新贷款应具有比现有贷款更好的利率或条款。 您还可能需要支付提前还款费用来偿还您的初始贷款。 由于这些原因,债务再融资并不适合所有企业。

即使是最优秀的企业家也可能发生贷款违约,因为总会出现您无法控制的财务状况。 它不应该定义你的工作——或者你作为雇主的技能。 这也不是来自贷方和收债人的羞耻、威胁和其他形式的骚扰的原因。 因此,请了解您的权利,了解什么是禁止行为,并在您有足够的收债骚扰文件后提出投诉。 查询

本文仅代表作者个人观点,不代表菲律宾管理协会或 MAP 的官方立场。

作者是MAP的成员。 他是 FinTech First Division 的对外关系副总裁,专注于中小企业。 这是由 First Circle 内容营销主管 Jess Jakutan 共同撰写的。 评论在 [email protected] 和 [email protected]

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